株式投資

【6年借りた感想】奨学金返済と投資どっちが優先か?

奨学金を返済しないといけないから、投資はまだできないかなぁ

繰り上げ返済もしたいし。。

青鬼ちゃんも大学行っていたんだ。。

何歳なんだろう。。(設定ガバガバ)

新卒で働き始めた人や、入社数年経っている人も、大学を出た人の多くが背負っているモノ

奨学金

4年間借りた人で国立であれば300万円くらい掛かってしまい、返済は40歳頃までかかる予定。

まずは返済を終わらせたいから、投資は後回しかなぁ。と思っている方もいるかと思います。

結論(個人的意見)

結論は投資を優先した方がいいと考えています。

その理由は金利(利回り)の大きい方を優先した方がいいと考えているからです。

ただ全員に当てはまるわけではないと思います。条件を記載します。

毎月の奨学金返済を行えており、余剰金がある人

・他にローンを組んでいない人

・生活費の3−6か月分が日本円で確保できている人

このような人であれば、無理に繰り上げ返済せずに毎月の奨学金返済をしながら投資に回すのがいいかなと考えています。

これに当てはまらない人は、生活が固まっていないor余裕がない状況だと思います。
まずは生活をして行きましょう。という条件です。

※私の個人的意見なので、参考程度に考えてください。

金利(利回り)が大きいモノを優先せよ!!

金利は分かりますでしょうか。利率、利息、金利、利回り、など同じような言葉が沢山あります。
忘れた方はこちら。

奨学金返済

金利は貸したお金につく利息の割合です。

さて奨学金の金利を考えてみましょう。借りている方でも自分の奨学金は金利何%か確認できている人は少ないのではないでしょうか。

一応ここにJASSOの奨学金の金利が書いているページを載せておきます。

今回は1例を紹介。下記条件で計算します。

令和2年に卒業
利率固定方式で計算 (年0.15%)
月8万を4年間借りる(だいたい400万)

利率0.15%が高いか低いかイメージつきにくい人は是非ともこの記事を見てください。

400万借りている人であれば1年にかかる利息は6000円です。

意外と安いな。

奨学金の金利は年0.1%から2%の間くらいですね。

400万を20年間で返済する場合だと、月1万6000円の返済

毎月支払いをしていくので返済額は減ります。それに伴い利息も減ります。

計算してみました。


めんどくさかったけど計算しました。

20年で合計6万3000円の利息みたいですね。
100円のジュースを毎日1本20年買い続けたら73万円になると比べたら屁みたいなもんですね。

投資

さて投資を考えて行きます。下の記事ではつみたてNISAのシュミレーションもしています。(利回り11.8%とか高すぎる結果になっていますが)

そして楽天証券のここのページではシュミレーションができるようになっています。

毎月5000円を30年間つみたて投資をして、年5%運用で投資に回していた場合

元本180万円で416万円(+236万円)に増やせる可能性があります。

では上記の条件で29年間つみたて投資をすると

元本174万円で390万円(+216万円)になります。

1年投資を始めるのが遅いだけで30年後には20万円(=236-216)も差がついてしまうのですね。

参考ですがSP500の平均利回りは年6-7%くらいでしょうか。そこまで夢物語を話しているわけではないと思います。

私は毎月6万円の投資をしているで
30年後に元本2160万円で最終的に約5000万円(+2833万円)
29年後だと元本2088万円で最終的に4680万円(+2592万円)

6万円の場合だと、29年と30年で241万円も変わります

1年って大切ですね〜。。本当に早く始めて地道につみたてた方がいいと思いました。

そう考えると、奨学金を先に一生懸命返してしまおう!!と躍起になるのはやめて

地道に返しながら、地道に投資をした方がいいのかなーと考えています。

投資は1年の差が大きい!!さっさと始めるべし!!

他の借金はどうか

車のローンと奨学金どっちを先に返せばいいですか〜??

間違いなく、車のローン。

ディーラーのローンは4-8%だそうです。ここに書いてありました。

車のローンを返す前に奨学金を返そうと思っていたら、ストップですよー!!

借金は金利が高いモノ順にクリアして行きましょう。

ヤバイ金利ランキングも作りました。

住宅ローン:1-2%
車のローン:4-8%
カードローン:1-17%
消費者金融:7-18%
闇金:トイチ10日で10%(複利)

まとめ

優先順位を考えながら投資と返済を行っていくのがいいですね。

私も相当額借りてますけど、投資と両立させています。少し大変ですが支出を見直すきっかけにもなるしいいと思います。

私的優先順位はこれ

上記(2位-5位)を返済→投資を開始→住宅ローンや奨学金を同時進行で返済

楽天スーパーセールで楽天ポイントせどりがやりやすくなってるみたいですね。
自分のSPUが15倍くらいまで上がっていたらうまくやれそうです。私は5倍?くらいでした。。